|
Как правило, залогом возврата кредита выступает товар, на покупку которого, собственно, и был взят кредит. Однако в некоторых случаях банкиры требуют дополнительных гарантий. Например, поручительства третьих лиц.
Чем опасно поручительство. Давайте рассмотрим ситуацию: гражданин А. хочет взять в банке кредит в размере $15 000 на 5 лет для приобретения автомобиля. При этом уровень официального дохода будущего заемщика вызывает у кредитного комитета банка сомнения. Поэтому представители банка готовы предоставить кредит в том случае, если он найдет поручителя, который возьмет на себя обязательства погасить взятый кредит, если сам заемщик по каким-либо причинам не сможет выполнить свои обязательства перед банком. Другими словами, если гражданин А. вдруг перестанет выплачивать свой долг, то возвращать стоимость его кредита (а также проценты, штрафы и пеню за просроченный платеж) придется поручителю.
– Если заемщик не может погашать долг, то по его обязательствам платит поручитель. Но право собственности на залоговое имущество все равно остается у неплатежеспособного заемщика, – объясняет начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. – У поручителя есть только право требовать долг с заемщика – либо по согласию сторон, либо в судебном порядке. Погашение долга может быть за счет продажи залогового имущества или за счет перехода прав собственности на это имущество.
Так что прежде чем выступить поручителем, не лишним будет хорошенько взвесить все "за" и "против" такого шага. Ведь, подписывая договор поручительства, вы рискуете взвалить на себя дополнительные финансовые обязательства.
Когда без поручителя не обойтись. Оформление договора поручительства предусмотрено, как правило, в тех случаях, когда существуют отклонения от стандартных условий предоставления кредита. Это: – недостаточная платежеспособность заемщика (например, доходы заемщика не подтверждены официально); – преклонный возраст заемщика (например, при выдаче кредита пенсионеру); – сомнения в благонадежности заемщика (например, заемщик часто меняет работу, у него были просроченные кредиты).
Кроме того, банки требуют заключения договора поручительства при бланковом (беззалоговом) или ипотечном кредитовании.
Кто может поручаться. По словам начальника управления методологии, мониторинга и анализа кредитной деятельности филиалов банка "Финансы и Кредит" Сергея Шевченко, к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщику: учитывается его платежеспособность, возраст. Несмотря на то, что политика поручительства у каждого банка своя, при долгосрочном кредитовании поручителями, как правило, выступают члены семьи или близкие родственники, а при краткосрочном кредитовании – любое физическое лицо, соответствующее требованиям банка-кредитора.
Также отметим, что поручителем по кредиту может быть не только физическое, но и юридическое лицо. Например, компания, в которой работает заемщик. Правда, как показывает практика, работодатели не часто выступают поручителями по кредитам своих сотрудников.
|
