|
Не спешите отвечать на вопрос кредитного инспектора: "По какой схеме вам будет удобнее гасить кредит: дифференцированной или аннуитетной?". Прежде чем выбрать, просчитайте, во сколько вам обойдется каждый вариант.
Самые распространенные - аннуитет и "классика"
Существует
два базовых варианта погашения задолженности по кредиту: аннуитет и
классическая дифференцированная схема платежей. Вкратце напомним, чем
они отличаются друг от друга. По классической схеме заемщик ежемесячно
выплачивает строго определенную часть тела кредита и проценты,
начисленные на остаток задолженности. В результате, сумма ежемесячного
платежа раз за разом становится меньше. Аннуитет же предполагает
погашение кредита и процентов по нему равными долями - в течение всего
срока сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Достигается
подобная стабильность изменением суммы, направляемой на погашение тела
кредита: поначалу она устанавливается минимальной, а затем растет.
Проценты за пользование деньгами, естественно, выплачиваются в полном
объеме. Что и обуславливает дороговизну аннуитета: в зависимости от
суммы и срока кредита, переплата при аннуитетной схеме погашения долга
на 10-50% выше, чем при "классике".
Несмотря на то, что аннуитет
обходится дороже "классики", эта схема погашения задолженности подойдет
для тех, кто предпочитает ежемесячно "расставаться" с раз и навсегда
определенной суммой. А также для тех, чье материальное положение не
позволяет выплачивать высокие первоначальные взносы по "классическому
кредиту".
Кредитный креатив
Отметим, что некоторые
банки демонстрируют недюжинную "креативность" при разработке программ
кредитования. И помимо стандартных вариантов погашения кредитной
задолженности предлагают довольно оригинальные схемы выплат. Например,
в течение нескольких лет выплачивать только проценты по долгу, и только
затем приступать к выплате основного долга (тоже, естественно, с
процентами). Понятно, что подобное "послабление" существенно
увеличивает переплату по кредиту.
Еще одна "находка" банкиров:
постепенно растущая процентная ставка. Смысл подобной схемы состоит в
том, что в начале погашения, когда сумма тела кредита достаточно
велика, процентная ставка снижена на 1-1,5%. А затем, по мере
уменьшения долга, процентная ставка увеличивается на те же 1-1,5%.
Подобные программы банкиры, как правило, разрабатывают для дорогих и долгосрочных кредитов - ипотеки и автокредитов.
Переплата при разных способах погашения задолженности
Сумма кредита - $50 тыс., срок - 20 лет (без учета дополнительных
затрат)*
|
Способ погашения кредита
|
% ставка
|
Ежемесячный платеж, $
|
Итого платежей по кредиту, $ тыс.
|
Переплата, %
|
|
Дифференциальная
|
13%
|
750-210 (по убывающей)
|
115,3
|
130%
|
|
Аннуитет
|
13%
|
590
|
141,6
|
183%
|
|
С отсрочкой выплаты тела кредита
|
13%
|
600
|
144
|
188%
|
|
"Растущая" ставка
|
12-13%
|
590
|
141,6
|
183%
|
Сумма кредита - $15 тыс., срок - 5 лет (без учета дополнительных затрат)*
|
Способ погашения кредита
|
% ставка
|
Ежемесячный платеж, $
|
Итого платежей по кредиту, $ тыс.
|
Переплата, %
|
|
Дифференциальная
|
13%
|
410-250 (по цбывающей)
|
19,9
|
32%
|
|
Аннуитет
|
13%
|
343
|
20,5
|
37%
|
|
С отсрочкой выплаты тела кредита
|
13%
|
390
|
23,4
|
56%
|
|
"Растущая" ставка
|
10-14%
|
338
|
20,3
|
35%
|
Сумма кредита - 5 тыс. грн, срок - 1 год (без учета дополнительных затрат)*
|
Способ погашения кредита
|
% ставка
|
Ежемесячный платеж, $
|
Итого платежей по кредиту, тыс.грн
|
Переплата, %
|
|
Дифференциальная
|
20%
|
500-420 (по убывающей)
|
5,5
|
11%
|
|
Аннуитет
|
20%
|
465
|
5,6
|
12%
|
|
С отсрочкой выплаты тела кредита
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
"Растущая" ставка
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
