На прошлой неделе в интернете "прошумела" очередная финансовая
сенсация: владельцы "Правэкс-банка" будут его продавать, причем срочно.
Насколько обоснованы эти слухи, покажет время. Важно другое: процесс
"обиностранивания" нашей банковской системы продолжается. Хорошо это
или плохо? И чем чревата продажа банка для вкладчиков и заемщиков,
другими словами, для клиентов? Мы попытались проанализировать ситуацию
и ответить на эти вопросы.
История и цена вопроса
Прежде всего, надо разобраться, сколько и какие конкретно банки уже
перешли под контроль иностранного капитала и как это сказалось на их
работе.
По данным Нацбанка Украины, на сегодняшний день уже треть нашей
банковской системы работает на иностранных деньгах. Из 173 банков,
имеющих лицензии на работу в Украине, 17 - со 100%-ным иностранным
капиталом, а в 42-х банках он составляет какую-то часть. Как видите, их
не так уж и мало, этих "иностранцев". Причем среди них, как говорил
Высоцкий, "на четверть бывший наш народ". Многие из иностранцев не
открывали здесь свои дочерние компании (пока мы не в ВТО, они не имеют
права на открытие филиалов, а только на создание "дочек"), а попросту
купили уже существующие банки со всей инфраструктурой и сетью.
Так, среди самых ярких примеров - покупка второго по величине банка
- "Аваля" - австрийской финансовой группой "Райффайзен". После
перечисления более чем одного миллиарда долларов на счета учредителей в
Украине появился "Райффайзен Банк Аваль", а через некоторое время исчез
банк "Райффайзен-Украина" (дочерняя компания группы "Райффайзен"), и на
его отделениях появились новые логотипы - OTP-bank. Что же произошло,
по сути?
Австрийские банкиры, считая украинский финансово-банковский рынок
очень перспективным и прибыльным (почему, поговорим позднее), вышли на
него со своей кампанией. Но, делая ставку на розничный бизнес для
населения, им явно не хватало "сотовости" системного банка - множества
отделений, банкоматной сети и т.п. А поскольку купить готовый банк -
это в несколько раз дешевле, чем создать новый, то австрийцы не
пожалели миллиарда "зеленых". Свою же "дочку", которая не сочеталась с
новоприобретенным "Авалем" по корпоративной культуре, они попросту
продали венграм. Вот такая интересная рокировка.
Этот процесс развивается, и довольно динамично, уже в течение почти
двух лет. И за это время число крупных амбициозных игроков увеличилось:
это не только вышеупомянутые "Райффайзен Банк Аваль" и "OTP-bank", но и
"Индэкс-банк" (его купила французская "Credit Agricole"), "Мрія" (купил
российский "Внешторгбанк"), "Эрсте-банк" (банк "Престиж" купила
австрийская Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG),
"UniCreditbank" (три банка купила итальянская UniCreditGroup). Этот
перечень можно продолжать.
Появились у нас и банки, где иностранные инвесторы присутствуют
"дозированно". То есть они купили часть акций и теперь участвуют в
работе этого финансового учреждения. Например, в начале года шведы
купили часть "ТАС-Коммерцбанка" и "ТАС-Инвестбанка". Французская
финансовая группа теперь владеет контрольным пакетом акций
"УкрСиббанка". И таких примеров тоже можно привести много.
Что нам с того?
У рядовых потребителей банковских услуг возникает логичный вопрос:
не опасно ли, что иностранцы уже получили треть нашего рынка и
продолжают присматриваться (о намерении работать в Украине заявили 12
финансовых групп - греческие, итальянские, французские, немецкие,
американские, турецкие). И не повторит ли наша страна судьбу Польши,
где, в стремлении получить финансовые вливания, 95% банковской системы
отдали под контроль иностранцам?
По мнению специалистов Нацбанка, нам еще далеко до критической
отметки: участие иностранного капитала в 50-60% рынка безопасно для
национальной экономики и банковской системы. С другой стороны, НБУ
отмечает несколько существенных преимуществ. В частности, снижение
ставок (крупные банки с дешевыми ресурсами могут себе это позволить) и
новые продукты (например, передовые технологии кредитования). Таким
образом, если регулятор (Нацбанк) будет внимательно следить за
количеством иностранцев в наших банках, клиенты только выиграют.
Ведь в Европе, например, совсем другой порядок определения ставок:
депозиты там берут под 2-5% годовых, но и кредиты дают под 4-6%.
Выходит так, что наши вклады - доходнее, но и кредиты дороже. Так что
играть на конкуренции выгодно и иностранцам, и потребителям.
Второй вопрос: а не "завалятся" ли наши родные банки? Как-то не
хотелось бы, хотя бы из соображений патриотизма. Нет! Таково мнение
экспертов. Крупные отечественные банки, выходя на европейские
финансовые рынки, смогут выдержать конкуренцию, а вот малые и средние,
по-видимому, будут сливаться, но это - нормальный процесс.
Как только появляется сообщение о готовящейся продаже украинского
банка, клиенты начинают волноваться: что будет с нами? Практика
отвечает на этот вопрос утешительно - ничего не изменится. Точнее, не
изменится в худшую сторону. Клиенты зачастую и не знают о смене состава
учредителей - их это не касается. Зато они смогут заметить позитивные
изменения в обслуживании - ведь у иностранных банков качественно иной
уровень обучения персонала и другая философия. Они не признают
кассиров-операционистов, даже на самом низком уровне клиента
обслуживает персональный менеджер, у которого, кроме дресс-кода, есть
еще несколько жестких правил (например, стандарт обслуживания клиента -
не более 10 минут).
Что касается более выгодных условий, предлагаемых банками, то едва
ли иностранцы платят огромные деньги за возможность выйти на украинский
рынок и резко снизить ставки. Но европейскую практику "заманивания"
клиентов они к нам приносят и практически к каждому продукту предлагают
систему бонусов. К примеру, к депозиту открываются счета в разных
валютах, выпускается одна или несколько пластиковых карт, открывается
кредитный лимит и т.п. Причем они внедряют передовые технологии в 2-3
раза быстрее, чем отечественные финучреждения.
И, в завершение, хотим подчеркнуть: работать с иностранными банками
- безопасно. Прежде всего, после покупки они не уходят из Фонда
гарантирования вкладов. Далее: у каждого банка или финансовой группы
есть репутация, которую формировали годами. И "материнская" компания
никогда не допустит банкротства "дочерней". Ведь это станет известно во
всем мире, и на всех рынках пойдет отток клиентов.
Что же касается ближайших перспектив, то из неофициальных источников
"Газете..." удалось узнать, что разговоры (на уровне слухов) о
возможных продажах идут почти обо всех банках. Но клиентам волноваться
не о чем.
Сколько стоит открыть банк?
На этот вопрос "Газете..." ответила Зоя Бочок, начальник управления филиальной сетью банка "Хрещатик".
- Какой минимальный уставный капитал должен быть на момент регистрации банка?
- Согласно
последней редакции Закона Украины "О банках и банковской деятельности"
минимальный размер уставного капитала на момент регистрации банка не
может быть меньше 10 млн евро.
- Изменились ли в этом году затраты банков на открытие филиалов и отделений?
- Да, они значительно возросли.
- Сколько сейчас в среднем стоит открытие одного филиала и отделения?
- Усредненную
цифру стоимости открытия филиала назвать достаточно сложно, т.к. она
зависит от очень многих составляющих. В среднем открыть филиал в
областном центре обойдется не меньше 1,5 млн грн, если не предусмотрен
выкуп помещения.
Всего в Украине 173 банка
Из них со 100%-ным иностранным капиталом - 17 банков
С долей иностранного капитала - 42 банка pk.kiev.ua
|