|
Интенсивное развитие рынка пластиковых карточек в Украине подталкивает страну на путь глобализации и перехода к безналичным расчетам. Однако для того, чтобы войти в информированный мир на равных, украинцу еще предстоит серьезное ознакомление с видами пластиковых карт и правилами их использования. Особое внимание привлекают карты с чипом и пластик для расчета в Интернет.
Виды пластика
На
сегодня в мире существуют кредитные (банковские), дисконтные,
страховые, клубные, идентификационные, телефонные, контактные и
бесконтактные карты. В зависимости от предоставляемых лимитов и
условий, карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные.
Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в
банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных
средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая
схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.
Как
кредитная, так и дебетовая карточки могут быть частными (личными) и
корпоративными. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо
одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты.
Корпоративный «пластик» позволяют компании детально отслеживать
служебные расходы сотрудников.
Махинации с пластиковыми
карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку
при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то
есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностях.
Одна из
основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации ее
владельца как субъекта платежной системы. Целесообразно хранить данные
на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической
авторизации. Для этого на настоящий момент в системе электронных
платежей существует три механизма: использование карточек со
штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт.
Пластик и его особенности
В карточках со штрих-кодом
в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код,
аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со
штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными
для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой
на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность
существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт
уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура
существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров
карточного бизнеса – компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной
интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для
повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау
используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и
нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).
Карты с чипом
– второй уровень защиты и, конечно же, дороговизны изготовления. Кроме
того, у микропроцессорных карточек больше возможностей для реализации
дополнительных приложений, что позволяет сделать карточку более
функциональным и практичным инструментом. К тому же уровень защиты
такого пластика гораздо выше, чем у карточек с магнитной полосой.
Основной особенностью карт с чипом (смарт-карт) является то, что вместо
магнитной ленты смарт-карты имеют микросхему (чип). С точки зрения
безопасности и функциональности чиповые карты намного прогрессивнее
карт с магнитной полосой, расчеты чип-картой проходят быстро и удобно,
чип карты менее уязвимы и обеспечивают максимальную защиту от
мошенничества. Банкиры наперебой хвалят качество таких карт, однако с
выпуском их не спешат – внедрение нововведений требует дополнительных
инвестиций. Это, в первую очередь, покупка необходимого оборудования и
программного обеспечения, сертификация в платежных системах, а также
модернизация или полная замена банкоматов и платежных терминалов на
более «продвинутые» модели, умеющие «читать» чиповые карточки.
Современные тенденции
Что
касается отличия чип-карты от магнитной, то на магнитной полосе банк
может разместить в 80 раз меньше информации, чем на чипе. Более того,
«умные карты» оправдывают свое название тем, что способны обрабатывать
и сохранять данные. Срок жизни чиповых карт намного дольше, чем у их
предшественниц. Если магнитные устройства заменяют каждый год или два,
и у них, кстати, есть риск размагничивания, то чиповые стабильно служат
от 5 до 8 лет. Работают же такие карты следующим образом: во время
оплаты товара или услуги оборудование считывает информацию о платежном
лимите владельца карты, благодаря чему магазин проверяет
платежеспособность, не связываясь с банком по специальным линиям
коммуникаций. Как следствие, снижаются издержки торговых точек. Снять
информацию с чип-карт очень сложно – такое возможно лишь световым
излучением. Как свидетельствуют данные компании «Простобанк Консалтинг», на начало июля 2006 года количество чип-карточек составило 1194 штук, а на начало июля текущего года – 1359.
Еще
печальнее ситуация с ростом выпуска карт, оснащенных и лентой, и чипом.
Карты имеют двойную «информационную область», вмещая на ней огромнейшее
количество информации. Карты с лентой и чипом по праву называют
революционными, но недоверчивая Украина с ее не совсем расточительными
банкирами пока не особо активно внедряет новейшие технологии. Так,
прирост карт с указанного периода составил всего лишь 56 штук, и на
начало июля текущего года их количество составило 769. Среди
преимуществ таких карт – быстрота обслуживания, возможность накопления
большей информации, лучшая защита от подделок и мошенников. Среди
недостатков – дороговизна изготовления и отсутствие необходимого
количества банкоматов.Карты для расчетов в Интернет –
благодатная тема для споров профессионалов в последнее время. Не
секрет, что украинцы стали активнее пользоваться услугами
Интернет-магазинов, а также проводят в «паутине» немало своих расчетов.
Вместе с тем, предлагать специальные карточки для расчетов в сети
решаются только крупные банки, да и то не все. ПриватБанк, к примеру,
предлагает такие услуги еще с осени прошлого года. Необходимость
введения такой услуги очень проста, ведь ловким на руку «мастерам по
подделке» достаточно минимальных данных с чужой карточки. Системы Visa
и MasterCard уже внедрили технологии Virtual. Однако, если человек
«заведет» такую карту, то рискует столкнуться со сложностями в
пополнении – сделать это можно только в том банке, где была куплена
карта. Украина, впрочем, не спешит – на начало июля 2006 года
количество карт для виртуальных расчетов составляло 130 штук, на начало
текущего года – 169. Банкиры же, отслеживая виртуальную тенденцию,
называют такую ситуацию временной, но о времени, когда будет «сдвинут
воз», не говорят.
|
