|
Председатель наблюдательного совета Укрсоцбанка Игорь Юшко считает, что
универсальному банку нецелесообразно развивать беззалоговое
потребительское кредитование.
Игорь Юшко: «В условиях бума кредитования частных лиц было бы глупо
отрицать наличие новых угроз. Риски, причем серьезные, конечно же,
существуют. С чем они связаны? Банки постоянно предлагают новые услуги.
Необходимо какое-то время, чтобы обкатать каждый продукт, адаптировать
его к местному рынку, посмотреть, нет ли там какого-то «троянского
коня», который мог бы использоваться заемщиками с точки зрения
невозвратов либо создания каких-то проблем для банка.
Так вот,
трудность как раз в том и состоит, что банки, из-за высокой
конкуренции, не успевают как следует испытать и отладить эти продукты.
Через месяц работы они становятся массовыми, их продают по всей сети.
А через полгода, когда становятся заметными те или иные изъяны в самом
продукте, приходит понимание, что с этой проблемой продана уже
значительная часть портфеля.
Вот эти риски объективно существуют.
Особенно это актуально для тех финансовых учреждений, которые
занимаются потребкредитованием: они постоянно живут в состоянии погони,
поскольку стоит лишь остановить рост собственного баланса, как их
начинают догонять невозвраты. Следовательно, рост и только рост. Но все
сопутствующие риски можно и нужно контролировать.
Когда я стал
председателем наблюдательного совета в Укрсоцбанке, мы сразу
принципиально решили, что не можем у себя в портфеле, в балансе хранить
разнопрофильные риски. На мой взгляд, даже в универсальном банке,
который имеет классические риски, связанные с корпоративным
кредитованием, ипотекой, автокредитованием, нельзя развивать
беззалоговое потребительское кредитование. Там другие риски, там
действуют другие правила оценки портфеля. Поэтому если мы хотим
заниматься потребкредитованием, то либо меняем в корне подходы, либо
выделяем в отдельный бизнес.
В беззалоговом потребкредитовании
другие принципы фондирования, другие принципы оценки рисков, там выше
уровень невозвратов и выше кредитная ставка. Это – совершенно другая
бизнес-модель, и смешивание ее с классическим банковским бизнесом имеет
ряд существенных недостатков.
Кстати говоря, это поняли
не только мы, но и другие банки, выделившие потребкредитование
в отдельные структуры – специальные финансовые компании. Они могут
«сидеть» на сети банков, но баланс и ответственность должны быть
разделены.
Поэтому мы и приняли концептуальное решение –
мы не развиваем это направление, мы делаем акцент на ипотеке
и автокредитовании. Причем ипотека как наиболее стабильная часть
предпочтительнее. Наша последняя дискуссия с аудиторами показала, что
концепция оказалась правильной».
|
