|
Мораторій на видачу вкладів: міфи та реальність
Інформація надана для безкоштовного користування.
У випадку виникнення питань чи ускладнень, а також за допомогою прошу звертатися за телефонами: 8(044) 223-00-11, 8(098) 769-16-86 Пономаренко Валерій Ігорович, ЮК «Ваш Юрист»
Одна з найболючіших тем сьогодення для багаточисельної армії вкладників українських банків є питання повернення власних, тяжко зароблених грошей, внесених на депозит. Довіра до української банківської системи вже почала з’являтися, але… тимчасова адміністрація… мораторій. Маємо купу головного болю та фінансові проблеми.
ЗМІ та юристи, працівники банків надають нам доволі багато даних, відомостей, інформації про те, що відбувається, які наслідки, як виходити з ситуації і врятувати свої заощадження. Але не все правда, не все відповідає об’єктивній дійсності, не все, насправді, діє.
Отже, ми маємо певні міфи, паралельно з якими існує «сувора» реальність, не настільки страшна, чи в деяких випадках, навпаки, приємна.
МІФ І. Головний міф сьогодення – це право банка не віддавати людям гроші. Адже, перш за все, хотілося б побачити відомості та результати проходження в Міністерстві юстиції України процедури обов’язкової реєстрації постанов НБУ, які «надають» право банкам нехтувати своїми зобов’язаннями. Постанова № 413, наприклад, ні в якому разі такого права не надає. Тож я дуже сумніваюся, що такого змісту нормативні акти існують.
МІФ ІІ. Але припустимо, що є постанови, зареєстровані в МінЮсті про введення мораторію на виконання зобов’язань перед кредиторами. Хто, як не банківські працівники повинні знати зміст ЗУ «Про банки та банківську діяльність», невже я? Саме цим законом передбачено ведення мораторію. І ось, що там написано:
«Стаття 85. Мораторій
З метою створення сприятливих умов для відновлення фінансового стану банку, який відповідав би встановленим цим Законом та нормативно-правовими актами Національного банку України вимогам, Національний банк України має право введення мораторію на задоволення вимог кредиторів під час здійснення тимчасової адміністрації, але на строк не більше шести місяців.
Мораторій на задоволення вимог кредиторів поширюється на зобов’язання, строки виконання яких настали до призначення тимчасової адміністрації.
Протягом дії мораторію:
1) забороняється стягнення на підставі виконавчих документів та інших документів, за якими здійснюється стягнення відповідно до законодавства України;
2) не нараховуються неустойка (штраф, пеня), інші фінансові (економічні) санкції за невиконання чи неналежне виконання грошових зобов’язань і зобов’язань щодо сплати податків і зборів (обов’язкових платежів).
Мораторій не поширюється на обслуговування поточних операцій, здійснюваних тимчасовим адміністратором, на вимоги щодо виплати заробітної плати, аліментів, відшкодування шкоди, заподіяної здоров’ю та життю громадян, авторської винагороди, а також на задоволення вимог кредиторів, що виникли у зв’язку із зобов’язаннями банку під час здійснення тимчасової адміністрації банку.
Після закінчення дії мораторію неустойка (штраф, пеня), а також суми завданих збитків, які банк був зобов’язаний сплатити кредиторам за грошовими зобов’язаннями та зобов’язаннями щодо сплати податків і зборів (обов’язкових платежів), можуть бути заявлені до сплати в розмірах, які існували на дату введення мораторію, якщо інше не передбачено цим Законом.»
Другим абзацом закону чітко визначено, на які зобов’язання поширюється мораторій. Відповідно, у випадку, якщо строк дії договору закінчився при дії мораторію, то він на дане зобов’язання не поширюється.
МІФ ІІІ. Але як діяти у випадку, коли строк депозитного договору закінчився до введення мораторію в дію? В цьому випадку потрібно перш за все звернутися до Цивільного кодексу України та Конституції України. У нашого законодавства дійсно на сьогоднішній день є невеликі протиріччя. В даному випадку я Вам поясню. Хоча ЗУ «Про банки та банківську діяльність» і надає право введення Національним банком України мораторію на виконання банками зобов’язань перед кредиторами, в частині, що стосується видачі вкладів, ця норма суперечить ЦКУ та Конституції України. Частина 2 статті 1060 ЦКУ говорить нам наступне:
«2. За договором банківського вкладу незалежно від його виду
банк зобов’язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника, крім вкладів, зроблених юридичними особами на інших умовах повернення, які встановлені договором.
Умова договору про відмову від права на одержання вкладу на першу вимогу є нікчемною.»
Ну і звісно що стосується Основного Закону, статті 41:
«Кожен має право володіти, користуватися і розпоряджатися своєю власністю. Ніхто не мож бути позбавлений права власності. Право приватної власності є непорушним...» - ніхто не вправі незаконно обмежувати Ваше право володіти, користуватися та розпоряджатися Вашими грошима.
Це все, що стосується банківських міфів. Підемо трішки далі.
Маса юристів пропонують свої послуги по поверненню депозитів правдою та неправдою. Але мало хочеться допускати розповсюдження інформації, що не є об’єктивною дійсністю. Результатом діяльності деяких спеціалістів може бути падіння авторитету юристів, як професіоналів в загальному. Отже:
МІФ IV. «Гроші можна повернути в результаті правильно урегульованих взаємовідносин, переписки та переговорів з банком». Насправді, на сьогоднішній день, це практично пуста витрата часу. Ну хіба що, Ваш вклад не перевищує 500 грн. Чим далі, тим ситуація стає гіршою. По даним ЗМІ, тільки за січень вже забрано було близько 21 млрд. гривень. Постійних грошових надходжень в таких розмірах до банків не має. Система їсть себе із середини, причому, буду відвертим, не без допомоги вкладників, які масово піддалися провокаціям та паніці.
Отже реальність в тому, що не можна витрачати час, звертайтеся до суду за захистом своїх порушених прав. В найгіршому випадку, ви будете в пріоритеті серед громадян, які, отримуватимуть свої кошти від банків в результаті, навіть, банкротства.
РЕАЛЬНІСТЬ:
Далі я розкажу Вам, яким шляхом Ви можете піти для стягнення з банку в примусовому порядку своїх коштів.
1. Напишіть заяву про дострокове розірвання депозитного договору. До прикладу:
Начальнику _________________________
____________________________________
____________________________________
Пономаренка Валерія Ігоровича
Адреса для листування:
02160, м. Київ,
проспект Воз`єднання, буд.1, кВ. 68
ЮК «Ваш Юрист»
Шановний __________________________!
02 вересня 2008 року між мною, Пономаренко Валерієм Ігоровичем, та ______________________________ було підписано Договір банківського вкладу №_____________ в національній валюті з правом поповнення (далі по тексту «Договір»). Користуючись правом, наданим мені ст. 1060 ЦКУ та п. 2.4.4. Договору, прошу розірвати Договір та повернути мені Вклад.
Нагадую Вам, що у відповідності до п. ___ Договору, Банк зобов’язаний повернути кошти, протягом 3 днів з моменту отримання заяви про дострокове розірвання від Вкладника, звідси виходить, що за коштами маю право звернутися 25 лютого 2009 року. Прошу видати мені гроші при моєму зверненні в зазначений день чи підготувати письмово вмотивовану відмову.
Якщо Ви будете посилатися на якісь нормативні акти прошу надати мені відомості про їх назву, дату та номер реєстрації в Міністерстві юстиції України, а також копію даного нормативно-правового акту.
Завчасно вдячний.
З повагою, Пономаренко Валерій Ігорович ____________________________
2. Коли Ви отримаєте відмову, маєте право звернутися до суду з метою захисту своїх порушених прав. Маємо два варіанти: звернутися, в порядку наказного провадження і в порядку позовного провадження. Надаю Вам зразки:
До Центрального районного суду
міста _________
ЗАЯВНИК: ______ (П.І.П.)
що мешкає: ________ (адреса)
вул. ______ кв. ___
тел. _________
для кореспонденції:
______________________
БОРЖНИК: _____________
в особі _________________
(адреса)___________
тел._________________
про витребування суми депозиту в порядку
наказного провадження
З А Я В А
ПРО ВИДАЧУ СУДОВОГО НАКАЗУ
«»____2008 р. між ЗАЯВНИКОМ та структурним підрозділом БОРЖНИКА – Відділенням _________ (далі - БАНК) було укладено договір №____ на вклад "Заощадження" (з пролонгацією), згідно якого ЗАЯВНИК передав БАНКУ грошові кошти в сумі _____ грн (сума прописом): XXX,XX грн (квитанція №_____ від «»____2008), XXX,00 грн (квитанція №___ від «»____2008), строком на ___ днів, з умовою виплати Банком відсотків по вкладу.
п. 8 вказаного Договору передбачено, у разі дострокового зняття (до «»____2009 р.) суми вкладу Вкладником за повний квартал відсотки нараховуються за ставкою згідно з Договором, а за період після капіталізації - за ставкою, що діє по поточному рахунку у відповідній валюті.
«»____2008 року ЗАЯВНИКОМ на адресу банку була подана заява про дострокове розірвання договору та видачу вкладу в строк до «»____ 2009 року. Станом на «»____2009 року БАНК кошти не повернув, що підтверджується випискою по депозитному рахунку від «»____2009 р.
На вказану заяву БАНК письмово відмовився повертати ЗАЯВНИКУ гроші, відмовившись, таким чином, виконувати й свої зобов'язання, передбачені Договором №_____ і законодавством. „Обґрунтовуючи” свою відмову, БАНК посилається на постанову №413 Правління Національного банку України за 4 грудня 2008 року і лист Національного банку України НБУ №22-310/946-17250 за 06.12.2008.
Однак таке „обґрунтування" є неприйнятним принаймні з таких причин:
по-перше, у відповідності до ч. 2 ст. 1060 Цивільного кодексу України, за договором банківського вкладу незалежного від його виду банк зобов’язаний видати вклад на першу вимогу вкладника. Умова договору про відмову від права на одержання вкладу на першу вимогу є нікчемною.
по-друге, сама постанова Правління НБУ №413 не містить жодних вказівок про заборону дострокового розірвання депозитних договорів. Тому трактування в листі НБУ №22-310/946-17250 за 06.12.2008 змісту абзацу 5 пункту 2 постанови №413 як заборону дострокового повернення депозитів є НЕВІДПОВІДНИМ. Крім того, така форма як лист не може бути нормативно-правовим актом НБУ, оскільки відповідно ст. 56 Закону України "Про Національний банк", банк подає вичерпний перелік форм нормативно-правових актів НБУ: нормативно-правові акти Національного банку видаються у формі постанов Правління Національного банку, а також інструкцій, положень, правил, що затверджуються постановами Правління Національного банку.
по-третє, таке „тлумачення" суперечить вимогам:
- статті 41 Конституції України (Кожен має право володіти, користуватися і розпоряджатися своєю власністю. Ніхто не може бути позбавлений права власності. Право приватної власності є непорушним..)
- частини другої статті 1060 Цивільного кодексу України (За договором банківського вкладу незалежно від його виду банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника.);
- статті 629 Цивільного кодексу України (Договір є обов'язковим для виконання сторонами.);
- статті 22 Конституції України (Конституційні права гарантуються і не можуть бути скасовані.);
- статті 64 Конституції України (Конституційні права не можуть бути обмежені.).
У відповідності до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України.
Згідно ст. 95 ЦПК України судовий наказ є особливою формою судового рішення про стягнення з боржника грошових коштів чи витребування майна за заявою особи, якій належить право такої вимоги.
У відповідності до укладеного депозитного договору, ЗАЯВНИК є споживачем послуг банку (клієнт банку) (ст. 2 Закону України "Про банки та банківську діяльність"), зокрема у сфері залучення коштів на депозитні рахунки, тому згідно зі ст. 22 Закону України "Про захист прав споживачів" споживачі послуг звільняються від сплати державного мита за позовами, що пов'язані з порушенням їх прав.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 3, 95, 96, 98 ЦПК України, –
п р о ш у:
1. Видати судовий наказ про витребування від БОРЖНИКА депозитного вкладу з відсотками по договору в сумі ____ гривень (сума прописом) на користь ЗАЯВНИКА.
2. Покласти на БОРЖНИКА витрати ЗАЯВНИКА по оплаті витрат на інформаційно-технічне забезпечення.
Додатки на 16 листах.
1. Копія договору №____ на вклад "Заощадження" (з пролонгацією) від «»____2008 р.
2. Копія договору №____ на відкриття та ведення поточного рахунку "Для виплат" від «»____2008 р.
3. Копія квитанції №_____ від «»____2008
4. Копія квитанції №_____ від «»____2008
5. Копія заяви від «»____2008 р.
6. Копія виписки по вкладному (депозитному) рахунку від «»____2009 р.
7. Копія відповіді банку від «»____2009 р.
8. Копія паспорту та ідентифікаційного номеру ЗАЯВНИКА
9. Текст Постанови Правління НБУ №413 за 4 грудня 2008 року;
10. Текст листа НБУ №22-310/946-17250 за 6 грудня 2008 року;
11. Узагальнення судової практики розгляду судами цивільних справ у наказному провадженні
12. Квитанція про оплату ІТЗ
«»____2009 року ___________________ X. X. Xxxxxxx
(Зразок надано Едуардом Багіровим)
Якщо Ви бажаєте вирішити спір в порядку позовного провадження:
01000, м. _______, вул. __________буд.______,
тел. ___________________________________
Позивач: Петренко Петро Петрович
01000, м. ____, вул. ___________буд.___, кв.__
тел. ___________________________________
Відповідач: ______________________________філія
Банку «__________________________»
Код ЄДРПОУ ________, МФО ______________
01033, м. ________, вул.__________буд._____,
Тел. ___________________________________
Позовна заява
про дострокове розірвання Договору банківського вкладу і видачу вкладу, компенсацію понесених витрат та відшкодування моральної шкоди
Ціна позову _______ грн.
____________200_ року в місті __________ між відповідачем по справі – ____________ Банком "______" (далі по тексту Відповідач) в особі начальника ______________________________, та мною, позивачем по цій справі Петренко Петром Петровичем, було укладено Договір №_______ банківського вкладу (далі по тексту - Договір). Предметом Договору є розміщення мною у Відповідача депозитного вкладу в сумі ______________ гривень на строк _______ місяців з виплатою Відповідачем на мою користь відсотків на суму депозитного вкладу з розрахунку ___________ відсотків річних. Сплата процентів здійснюється Відповідачем щомісячно (в кінці строку, тощо).
_____________200_ року я виконав свої зобов'язання по Договору та вніс готівкою на депозитний рахунок _________________ гривень що підтверджується Заявою на переказ готівки №__ від ______ р. та випискою по рахунку №____________ від _________ р.
Керуючись положеннями пунктів ______ Договору та п. 2 ст. 1060 Цивільного кодексу України я повідомив Відповідача про свій намір достроково розірвати Договір на умовах, зазначених Договором, шляхом подання Відповідачу письмової заяви, яку вручив представнику відповідача ________2009 р. (копія додається). Відмітка про вручення міститься на заяві. Письмова заява містить прохання повернути мені суму депозитного вкладу готівкою з нарахованими відсотками.
__________ 200_ р. я отримав від Відповідача письмову відмову у видачі суми вкладу та нарахованих відсотків (у випадку відмови Відповідача надати письмову відповідь на заяву, факт неповернення вкладу може бути підтверджений Випискою історії операцій по відповідному рахунку, яку необхідно витребувати в банку).
Таким чином, на момент подання цієї позовної заяви Відповідач не повернув мені суму депозитного вкладу та нарахованих відсотків, чим порушив свої зобов'язання по Договору. Відповідно до ст.525 Цивільного кодексу України, є недопустимою одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов, якщо інше не встановлено договором або законом. Ні договором ні жодним законом Відповідач свої дії не обґрунтовує, оскільки діючі закони такого права йому і не надають. Постанови ж Національного банку України силу закону не мають. Своїми діями Відповідач порушив також вимоги ст.ст. 629 та 1060 Цивільного Кодексу України, пункт 3.3 Постанови НБУ від 03.12.2003 року №516 "Про затвердження Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами" (Зареєстровано в Міністерстві юстиції України 29 грудня 2003 р. за N 1256/8577).
Також, відмова Відповідача від дострокового повернення депозиту спричинили мені фізичні та душевні страждання, тяжкі переживання щодо долі своїх багаторічних заощаджень. Впродовж останніх місяців я та моя родина знаходяться у скрутному матеріальному становищі. Порушився попередній уклад сімейного життя. Унаслідок матеріальних проблем та хвилювань стали виникати сварки, скандали, чого раніше у родині не було. Важко переживаючи обставини, що склалися, в мене останнім часом виникли систематичні головні та серцеві болі, порушення сну, депресія (якщо такі факти були, вони підтверджуються відповідними медичними довідками та чеками про купівлю ліків). Я вимушений витрачати свій вільний час на здійснення дій по відновленню свого порушеного права. Крім того, я не можу забезпечити належний догляд та умови життя своїй родині.
Відповідно до ст.ст. 23 та 611 Цивільного Кодексу України Відповідач повинен відшкодувати мені нанесену моральну шкоду шляхом виплати грошової компенсації, розрахунок якої додається.
Крім того, неповернення Відповідачем мені суми депозитного вкладу і нарахованих відсотків призводить до необхідності здійснення мною витрат для відновлення свого порушеного права (витрати на відправлення поштових рекомендованих листів, оплати юридичних послуг, транспортні витрати, тощо). Керуючись ст. 22 Цивільного Кодексу України Відповідач повинен відшкодувати понесені мною витрати, розрахунок яких додається.
Враховуючи зазначене, на підставі та керуючись ст. 41 Конституції України, п.п. _______________________ Договору, ст.ст. 22, 23, 386, 525, 611, 615, 629, 1060 Цивільного кодексу України, п. 3 Постанови Пленуму Верховного Суду України «Про судову практику в справах про відшкодування моральної (немайнової) шкоди» №4 від 31.03.1995р., ст. 50 Закону України „Про власність”, ст.22 Закону України «Про захист прав споживачів», п. 3.3 Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами, п. 37 ст. 4 Декрету Кабінету Міністрів України "Про державне мито" від 21.01.93р. №7-93,
ПРОШУ
1. Достроково розірвати Договір № ___ банківського вкладу від ____ та стягнути з Відповідача на мою користь _________ грн. депозитного вкладу з нарахованими згідно умов Договору відсотками.
2. Стягнути з Відповідача на мою користь_________ грн. заподіяної мені моральної шкоди та __________ грн. витрат юридичних, поштових та інших послуг для відновлення свого порушеного права.
3. Звільнити мене від сплати держмита згідно з положеннями п. 37 ст. 4 Декрету Кабінету Міністрів України "Про державне мито" від 21.01.93р. №7-93.
4. Судові витрати покласти на Відповідача.
Додатки:
1. Розрахунки заборгованості Відповідача перед мною на ___ арк.;
2. Копія Договору №___________ банківського вкладу від __________200_р.
3. Копія Заяви на переказ готівки №__ від ________200_ р. та копія Виписки по рахунку №_____________ від _______________2009 р.
4. Копія Заяви від ____________2009р. про дострокове повернення депозитного вкладу.
5. Копія Листа Відповідача №_________ від _________2009р.
6. Копія позовної заяви та додатків до неї для Відповідача.
Позивач Петренко П.П.
____________2009 р.
Зразок отримано з сайту партії «Єдиний центр»
Інформація надана для безкоштовного користування.
У випадку виникнення питань чи ускладнень, а також за допомогою прошу звертатися за телефонами: 8(044) 223-00-11, 8(098) 769-16-86 Пономаренко Валерій Ігорович, ЮК «Ваш Юрист»[size=3][/size]
|
