Продается приличный банк. Что это означает для вкладчиков – катастрофу или начало новой жизни?

На прошлой неделе в интернете "прошумела" очередная финансовая сенсация: владельцы "Правэкс-банка" будут его продавать, причем срочно. Насколько обоснованы эти слухи, покажет время. Важно другое: процесс "обиностранивания" нашей банковской системы продолжается. Хорошо это или плохо? И чем чревата продажа банка для вкладчиков и заемщиков, другими словами, для клиентов? Мы попытались проанализировать ситуацию и ответить на эти вопросы.

История и цена вопроса

Прежде всего, надо разобраться, сколько и какие конкретно банки уже перешли под контроль иностранного капитала и как это сказалось на их работе.

По данным Нацбанка Украины, на сегодняшний день уже треть нашей банковской системы работает на иностранных деньгах. Из 173 банков, имеющих лицензии на работу в Украине, 17 - со 100%-ным иностранным капиталом, а в 42-х банках он составляет какую-то часть. Как видите, их не так уж и мало, этих "иностранцев". Причем среди них, как говорил Высоцкий, "на четверть бывший наш народ". Многие из иностранцев не открывали здесь свои дочерние компании (пока мы не в ВТО, они не имеют права на открытие филиалов, а только на создание "дочек"), а попросту купили уже существующие банки со всей инфраструктурой и сетью.

Так, среди самых ярких примеров - покупка второго по величине банка - "Аваля" - австрийской финансовой группой "Райффайзен". После перечисления более чем одного миллиарда долларов на счета учредителей в Украине появился "Райффайзен Банк Аваль", а через некоторое время исчез банк "Райффайзен-Украина" (дочерняя компания группы "Райффайзен"), и на его отделениях появились новые логотипы - OTP-bank. Что же произошло, по сути?

Австрийские банкиры, считая украинский финансово-банковский рынок очень перспективным и прибыльным (почему, поговорим позднее), вышли на него со своей кампанией. Но, делая ставку на розничный бизнес для населения, им явно не хватало "сотовости" системного банка - множества отделений, банкоматной сети и т.п. А поскольку купить готовый банк - это в несколько раз дешевле, чем создать новый, то австрийцы не пожалели миллиарда "зеленых". Свою же "дочку", которая не сочеталась с новоприобретенным "Авалем" по корпоративной культуре, они попросту продали венграм. Вот такая интересная рокировка.

Этот процесс развивается, и довольно динамично, уже в течение почти двух лет. И за это время число крупных амбициозных игроков увеличилось: это не только вышеупомянутые "Райффайзен Банк Аваль" и "OTP-bank", но и "Индэкс-банк" (его купила французская "Credit Agricole"), "Мрія" (купил российский "Внешторгбанк"), "Эрсте-банк" (банк "Престиж" купила австрийская Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG), "UniCreditbank" (три банка купила итальянская UniCreditGroup). Этот перечень можно продолжать.

Появились у нас и банки, где иностранные инвесторы присутствуют "дозированно". То есть они купили часть акций и теперь участвуют в работе этого финансового учреждения. Например, в начале года шведы купили часть "ТАС-Коммерцбанка" и "ТАС-Инвестбанка". Французская финансовая группа теперь владеет контрольным пакетом акций "УкрСиббанка". И таких примеров тоже можно привести много.

Что нам с того?

У рядовых потребителей банковских услуг возникает логичный вопрос: не опасно ли, что иностранцы уже получили треть нашего рынка и продолжают присматриваться (о намерении работать в Украине заявили 12 финансовых групп - греческие, итальянские, французские, немецкие, американские, турецкие). И не повторит ли наша страна судьбу Польши, где, в стремлении получить финансовые вливания, 95% банковской системы отдали под контроль иностранцам?

По мнению специалистов Нацбанка, нам еще далеко до критической отметки: участие иностранного капитала в 50-60% рынка безопасно для национальной экономики и банковской системы. С другой стороны, НБУ отмечает несколько существенных преимуществ. В частности, снижение ставок (крупные банки с дешевыми ресурсами могут себе это позволить) и новые продукты (например, передовые технологии кредитования). Таким образом, если регулятор (Нацбанк) будет внимательно следить за количеством иностранцев в наших банках, клиенты только выиграют.

Ведь в Европе, например, совсем другой порядок определения ставок: депозиты там берут под 2-5% годовых, но и кредиты дают под 4-6%. Выходит так, что наши вклады - доходнее, но и кредиты дороже. Так что играть на конкуренции выгодно и иностранцам, и потребителям.

Второй вопрос: а не "завалятся" ли наши родные банки? Как-то не хотелось бы, хотя бы из соображений патриотизма. Нет! Таково мнение экспертов. Крупные отечественные банки, выходя на европейские финансовые рынки, смогут выдержать конкуренцию, а вот малые и средние, по-видимому, будут сливаться, но это - нормальный процесс.

Как только появляется сообщение о готовящейся продаже украинского банка, клиенты начинают волноваться: что будет с нами? Практика отвечает на этот вопрос утешительно - ничего не изменится. Точнее, не изменится в худшую сторону. Клиенты зачастую и не знают о смене состава учредителей - их это не касается. Зато они смогут заметить позитивные изменения в обслуживании - ведь у иностранных банков качественно иной уровень обучения персонала и другая философия. Они не признают кассиров-операционистов, даже на самом низком уровне клиента обслуживает персональный менеджер, у которого, кроме дресс-кода, есть еще несколько жестких правил (например, стандарт обслуживания клиента - не более 10 минут).

Что касается более выгодных условий, предлагаемых банками, то едва ли иностранцы платят огромные деньги за возможность выйти на украинский рынок и резко снизить ставки. Но европейскую практику "заманивания" клиентов они к нам приносят и практически к каждому продукту предлагают систему бонусов. К примеру, к депозиту открываются счета в разных валютах, выпускается одна или несколько пластиковых карт, открывается кредитный лимит и т.п. Причем они внедряют передовые технологии в 2-3 раза быстрее, чем отечественные финучреждения.

И, в завершение, хотим подчеркнуть: работать с иностранными банками - безопасно. Прежде всего, после покупки они не уходят из Фонда гарантирования вкладов. Далее: у каждого банка или финансовой группы есть репутация, которую формировали годами. И "материнская" компания никогда не допустит банкротства "дочерней". Ведь это станет известно во всем мире, и на всех рынках пойдет отток клиентов.

Что же касается ближайших перспектив, то из неофициальных источников "Газете..." удалось узнать, что разговоры (на уровне слухов) о возможных продажах идут почти обо всех банках. Но клиентам волноваться не о чем.

Сколько стоит открыть банк?

На этот вопрос "Газете..." ответила Зоя Бочок, начальник управления филиальной сетью банка "Хрещатик".

• Какой минимальный уставный капитал должен быть на момент регистрации банка?
  • Согласно последней редакции Закона Украины "О банках и банковской деятельности" минимальный размер уставного капитала на момент регистрации банка не может быть меньше 10 млн евро.
• Изменились ли в этом году затраты банков на открытие филиалов и отделений?
  • Да, они значительно возросли.
• Сколько сейчас в среднем стоит открытие одного филиала и отделения?
  • Усредненную цифру стоимости открытия филиала назвать достаточно сложно, т.к. она зависит от очень многих составляющих. В среднем открыть филиал в областном центре обойдется не меньше 1,5 млн грн, если не предусмотрен выкуп помещения.

Всего в Украине 173 банка

Из них со 100%-ным иностранным капиталом - 17 банков

С долей иностранного капитала - 42 банка pk.kiev.ua