Рейтинг экзотичных банковских вкладов

Банковские депозиты любят все. И доход по ним фиксированный, и сумма выплат в случае банкротства банка гарантирована в размере до 50 тыс. грн. Так что почти ничто не нарушит сон вкладчика -- ни сообщения о смене правительства, ни ипотечный кризис в США, ни падение фондовых индексов. 

Но все ли вклады в банках нами изучены? Рискнем предположить, что нет. Например, по некоторым из них доход достигает 30% в год! А многие ли об этом знают? Единицы. Чтобы исправить ситуацию. "Деньги" впервые в Украине подготовили рейтинг самых экзотичных банковских вкладов: мультивалютных, в банковских металлах, в рублях и швейцарский франках, а также с авансовой выплатой процентов. Правда, обращаем внимание читателей, что в некоторых случаях риски таких вложений все же более существенны, чем по обычным банковским депозитам в гривне или валюте (см. стр. 20).

Когда работа над рейтингом экзотических вкладов только началась, "Деньги" были полны оптимизма. Еще бы! Ведь об альтернативных вкладах написано мало, а в период курсовых колебаний и роста цен на золото они могут быть очень интересны любому вкладчику, который хочет заработать или диверсифицировать риски.

Так что мы рады были открыть нашим читателям новые возможности для инвестиций и выяснить все до последней мелочи. Но по мере того, как увеличивалось число опрошенных банкиров, таял и наш энтузиазм.

Увы, не так уж много альтернатив обычным депозитам предлагают банки своим клиентам. :( Мы выделили всего четыре группы "альтернативных" депозитов -- металлические счета, депозиты в редкой валюте (российские рубли, швейцарские франки), мультивалютные вклады и депозиты с авансовой выплатой процентов.

При этом особенно разочаровывает скудость выбора условий в каждой из этих групп. К примеру, вклады в рублях предлагают всего два банка, как и вклады во франках. Но что делать, таковы "правила игры", предлагаемые нам банками. И, тем не менее, даже на этом безрыбье мы нашли, чем поживиться. :)

Золотые вы наши!

О том, насколько прибыльными сейчас являются инвестиции в золото, "Деньги" писали неоднократно. Поэтому не станем повторяться, расписывая все преимущества "металлических" вкладов. Скажем только, что по чистой доходности в этом году они перещеголяли гривневые вклады. Только цена на золото за год выросла более чем на 27%, а ведь к этому надо прибавить еще и 1--2% доходности по депозиту. Неплохо, правда?

Чем порадовали нас "золотые" депозиты, так это разнообразием предложений! Найти банки, предлагающие открыть вклад в золоте, оказалось достаточно легко. С другой стороны, банки здорово варьируют ставку доходности в зависимости от размера вклада. Поэтому нам даже пришлось разделить "металлические" вклады на три отдельные группы -- по величине минимального вклада (от 50--100 г, от 500 г и от 1000 г), и рейтинговали мы их, соответственно, отдельно, но с сохранением единых принципов.

С наибольшим весом мы учитывали показатель доходности, то есть процентные и штрафные ставки и "доступность" депозита -- в смысле, размер минимального вклада. Кроме того, учитывались наличие возможности пополнения депозита, возможность принести в банк "свое" золото, а также количество точек обслуживания, где вклад можно открыть.

Доходность "металлических" вкладов колеблется в рамках 1--5% годовых. Кроме размера вклада, доходность зависит и от его срока. Наиболее выгодными являются вклады на год и более (от 2% до 5%). Примечательно, что ставки по годовым, полуторагодовым и двухгодичным депозитам у большинства банков не отличаются. Есть возможность открыть "металлический" депозит и на более короткий срок, скажем, на пол года. Такие вклады предлагают VAB-Bank, Имэкс-банк, банк "Финансы и Кредит", КредитПромБанк. Но при этом не стоит рассчитывать на получение более 2% годовых.

Возможность пополнения -- редкое явление для "золотых" депозитов. Разрешают пополнять такие вклады только Укрэксимбанк, Укрсоцбанк, Имэкс-банк и СКБ "Днистер". При этом минимальная сумма пополнения равна 50--100 г металла. Только "Укрсоц" демократично готов зачислить довложение от 1 г.

Досрочно снимать деньги с "металлического" вклада не рекомендуем. Штрафные санкции очень жесткие. Некоторые банки, к примеру, Имэкс-банк, Укрсоцбанк, Брокбизнесбанк и Трансбанк вовсе отказываются выплачивать начисленные проценты при досрочном изъятии депозита. :( Средние же штрафные ставки составляют 0,1--0,25% годовых. Самые демократичные, диверсифицированные штрафные ставки -- у ТАС-Коммерцбанка, СКБ "Днистер" и "Украинского Профессионального Банка".

Редкая птица

Хуже всего обстоят дела с мультивалютными депозитами и вкладами в редких валютах. К сожалению, нам удалось отыскать всего несколько банков, которые предлагают вклады подобного типа. Поэтому честно признаемся, что рейтинг по этим видам депозитов не получился. Ну как можно рейтинговать два-три банка? :(

Несмотря на то, что кредиты в швейцарских франках получили достаточное распространение, открыть депозит в этой на редкость стабильной валюте можно всего в двух банках -- Укрэксимбанке и "ОТП Банке". Их предложения практически не отличаются -- 4,5% годовых по годовому депозиту. При этом размер минимального вклада у обоих банков равен 500 единицам валюты. Открыть такой депозит также можно не в каждом отделении, скорее всего, придется ехать в головной офис.

Рублевые вклады также предлагают всего два банка -- "Форум" и Ощадбанк. Причем у этих двух условия отличаются очень сильно. Если "Форум" готов платить 9% годовых за вклад на 12 месяцев, то "Ощад" скромно ограничивается 3%. При этом банк "Форум" еще и позволяет пополнять рублевый вклад, на что "динозавр украинского банковского сектора" категорически не согласен. Кстати, когда корреспондент "Денег" узнавал информацию о вкладе в Ощадбанке, у него в не очень корректной форме поинтересовались, зачем ему это. :)

Начав собирать информацию о мультивалютных вкладах, мы столкнулись с проблемой терминологии. Каждый банк понимает под "мультивалютным депозитом" что-то свое. К примеру, банк "Надра" открывает одновременно три депозитных счета для зачисления разных валют. А Укргазбанк предлагает бивалютный счет (гривна/доллар). Соотношение вносимых денег заранее оговаривается: гривна к доллару -- как 5:1. Поскольку уже на этом этапе банк выравнивает курсовую разницу, ставка по обеим валютам установлена одна -- 13% годовых. Но мы отбирали только те мультивалютные вклады, которые позволяют в рамках срока действия договора переводить сумму вклада из одной валюты в другую.

Такие вклады предлагают всего три банка: Правэкс-банк, банк "Форум" и Индекс-банк. Причем у банка "Форум" этот вклад акционный и действует только до 31 января 2008 года. :( Самые интересные условия по "мультивалюте" у Индекс-банка, который предлагает депозит в трех валютах -- гривна/доллар/евро. Остальные ограничиваются связкой доллар/евро. Правда, Индекс-банк -- единственный, кто взимает комиссию за конвертацию 1,3% суммы.

Проценты авансом

"Авансовые" депозиты предполагают выплату процентов в момент открытия депозита. Таких вкладов, к счастью, набралось на полноценный рейтинг. :) Даже при том, что мы жестко отсекли все "неполноценные" предложения, в смысле те, где под "авансовой выплатой процентов" понималась выплата части начисленного дохода, а не всей суммы. Основными показателями, по которым рассчитывался итоговый коэффициент, были процентные ставки, штрафные санкции при досрочном расторжении и минимальная сумма вклада. Других показателей по этим вкладам и быть не может, ведь они не предполагают капитализацию процентов (все давно снято), возможность пополнения и, уж тем более, возможность досрочного снятия.

В принципе, эти депозиты, кроме выплаты процентов вперед, ничем не отличаются от обычных сберегательных. Разве что ставки несколько ниже. По гривневым депозитам за год вклада можно получить от 12% до 15%, по вкладам в долларах -- от 7% до 11% и в евро -- от 4% до 10%.

Штрафные санкции при досрочном расторжении "авансовых" вкладов также мало отличаются от тех, которые применяются для стандартных депозитов. С той лишь разницей, что при перерасчете процентов по штрафной ставке разница изымается из суммы депозита. Не очень приятная процедура, но куда деваться. :( 

Достойная альтернатива

Сколько можно заработать на альтернативных банковских вкладах?

Металлические депозиты -- от 1% до 5% (плюс рост стоимости золота с начала года -- более 27%)

Вклады в швейцарских франках -- от 3,5% до 4,5%

Вклады в российских рублях -- от 2% до 9%

Мультивалютные депозиты -- от 10,6% до 13,9% в гривнах

от 6,3% до 11,3% в долларах

от 4,8% до 10,3% в евро

Авансовые вклады -- от 7% до 15,04% в гривнах

от 4% до 11,04% в долларах

от 4% до 10,00% в евро

Итого

Самыми доходными альтернативными вкладами являются вклады в золоте (до 30% годовых за этот год). Однако не менее интересными могут быть и мультивалютные депозиты, позволяющие накапливать деньги в разных валютах и диверсифицировать валютные риски (доход -- до 13,9% годовых).