Депозитно-кредитные танцы

Одни хотят получить кредит для покупки автомобиля или квартиры, а другие изучают условия депозитных программ, чтобы определиться в какой валюте, на какой срок и под какую процентную ставку доверить финучреждению свои сбережения. Какие условия нынче предлагают банки по кредитам и депозитам и стоит ли ожидать роста/падения процентов по основным банковским продуктам.

Летне-осенняя картина

В последнее время доверие населения к банковским услугам растет, отмечают эксперты и банкиры. Такие выводы можно сделать как минимум на основании двух факторов.

Во-первых, украинцы не боятся хранить своих сбережения на депозитных счетах в банках. Так, по информации НБУ, по состоянию на 1 июля 2013-го было открыто 194,8 млн. счетов клиентов, из которых 140,2 млн. текущих и 54,6 млн. депозитных. Как отмечает регулятор, 98% от всех открытых счетов - это счета физических лиц, где 136,3 млн. текущих счетов и 54,5 млн. депозитных.

По подсчетам Нацбанка, за первое полугодие нынешнего года общее количество открытых счетов физлиц выросло на 11,7 млн.,  в том числе - текущих счетов в нацвалюте - на 9,3 млн., текущих счетов в инвалютах - на 1,7 млн., депозитных счетов в нацвалюте - на 0,95 млн.

По данным НБУ, на период 1 июля 2013-го всего на срочных депозитах частных лиц хранилось 319,8 млрд. гривен, а на текущих счетах и вкладах до востребования - 88,2 млрд. гривен. Иначе говоря, за первое полугодие нынешнего года вклады физлиц выросли на 44 млрд гривен, причем такая положительная динамика была обеспечена за счет вкладов в нацвалюте.

В Нацбанке подсчитали: "в среднем одним жителем Украины открыто по три счета, в том числе, один депозитный"
 
Таким образом, аналитики Нацбанка пришли к выводу, что "в среднем одним жителем Украины открыто по три счета, в том числе, один депозитный".

Во-вторых, благодаря росту объема привлеченных депозитов банки улучшают свою ликвидность. И это, в свою очередь, позволяет финучреждениям, за счет получения средств на внутреннем рынке и отсутствия необходимости оформления займов на внешних рынках, активизировать кредитование и даже несколько смягчать свою кредитную политику, отмечают аналитики. Данные тренды подтверждает и статистика Нацбанка. По информации регулятора, только в июле 2013 года банки выдали частным лицам новых кредитов на 11,6 млрд. гривен. То есть, больше, нежели в июле, на 26% или на 2,4 млрд. грн.

По наблюдениям НБУ, июльская активизация кредитной политики финучреждений стала возможна благодаря существенному росту объема потребкредитов (на 2 млрд. - до 9,5 млрд. гривен) и небольшому увеличению объема выданной ипотеки (на 123 млн. - до 331 млн. гривен).

В первом полугодии 2013-го больше всего кредитов банки выдали в апреле - на сумму 12,6 млрд. гривен
 
Интересно отметить, что июльский всплеск кредитования не является самым большим в первом полугодии. Наилучшие результаты в этом плане показал апрель-2013, когда в целом населению было выдано кредитов на сумму 12,6 млрд. гривен. Остается добавить, что за предыдущие 12 месяцев банки выдали в среднем кредитов на сумму 8,5 млрд. грн. в мес.

Как отмечают аналитики, рост доверия населения к банковским продуктам не может не радовать, так как является одним из индикаторов устойчивости финансовой системы в целом. Однако смягчение кредитной политики отдельных финучреждений настораживает, так как слишком неосторожный выбор клиентов для предоставления займов может сыграть с банками злую шутку через год-два в виде роста портфеля просроченных кредитов.

И в этом отношении нельзя не обратить внимания на следующую статистику Нацбанка. По состоянию на 1 августа 2013-го, доля просроченных кредитов в банках составила 9,07% от общей суммы выданных займов. Это означает, с начала нынешнего года количество просроченных кредитов в абсолютном значении выросло на 5,58% - до 76,566 млрд. гривен.

Однако если не говорить о рисках и проблемах, которые могут ожидать банковскую систему в долгосрочном периоде, прогнозы экспертов касательно самочувствия финучреждений в ближайшие полгода оптимистичны: никаких форс-мажоров не ожидается, и банки будут работать традиционно, в условиях роста сезонной деловой активности.

Депозиты и кредиты в красках

Несмотря на рост доверия населения к банкам и активизацию кредитования со стороны финучреждений, нельзя сказать, что эти факторы как-то существенно отразились на условия предоставления банковских продуктов. В одном случае ставки по кредитам и депозитам немного дешевеют, в другом случае – дорожают. И все эти движения происходят в пределах 1-2%.

Давайте же разберемся, какие условия сегодня предлагают украинские банки на депозитно-кредитном рынке.

Для начала изучим средние реальные ставки ипотечного кредитования. Согласно исследованиям компании "Простобанк Консалтинг", за летние месяцы крупнейшие банки Украины немного снизили процентные ставки по кредитам на вторичке.

Далее – кредитование на первичном рынке жилья. По наблюдениям компании "Простобанк Консалтинг", в этом сегменте банковских услуг также произошло небольшое снижение средних реальных ставок. Так, по состоянию на 15 августа 2013-го, крупнейшие финансовые учреждения предлагают клиентам оформить кредит под годовую ставку, чуть выше 20%.

Еще один сегмент банковского кредитования – выдача кредитов на покупку б/у авто. Аналитики компании "Простобанк Консалтинг" отмечают, что этим летом кредитование подержанных машин стало несущественно дешевле – в пределах 1%. Так, по состоянию на 29 августа 2013-го, крупные финучреждения страны могли оформить для желающих автокредит в среднем под 25% годовых.  

И, наконец, еще один востребованный украинцами банковский продукт – кредитование новых авто. В компании "Простобанк Консалтинг" пришли к выводу, что этот сегмент автокредитования немного подорожал.

Напоследок, нельзя не упомянуть о том, как обстоят дела с депозитными предложениями. В компании "Простобанк Консалтинг" отмечают, что в начале осени средняя реальная доходность по различным депозитам начала немного расти. В основном такой рост касается вкладов в гривне и с долгосрочным периодом. Остальные же депозитные предложения в нацвалюте изменились в процентных ставках незаметно - в пределах 0,1%.

В целом, если проследить основные линии изменений процентных ставок по депозитам и кредитам, то можно заметить, что в начале осени займы в основном немного дешевеют, за исключением кредитов на новые авто, а программы по вкладам, наоборот, дорожают. И если ситуация в финансовом секторе до конца года останется стабильной, а эксперты не ожидают каких-либо форс-мажоров, то средние реальные ставки по упомянутым программам окажутся на том же уровне или изменятся примерно в пределах 1-2%.



http://design.lookmy.info