|
Кредитные правила - это определенные правила, которые позволяют банку выбрать своих целевых клиентов (например, максимальный и минимальный возраст, минимальная зарплата, срок проживания в регионе).
Платежеспособность - это финансовая возможность выплачивать кредит, т. е. наличие необходимого уровня доходов.
Скоринг - это оценка стремления клиента к оплате кредита и возможности в будущем погашать долг.
Классический скоринг - это математическая модель, которая строится на исторических данных о поведении заемщиков в прошлом с целью формализировать понятие "стремление к оплате кредита" и "возможности в будущем погашать долг". Скоринговая модель базируется на таких социо-демографических параметрах клиента, как возраст, пол, образование, должность, стаж, срок проживания в регионе. В последнее время под скорингом подразумевают всю процедуру оценки кредитоспособности, но это не совсем корректно.
Особенности скоринга для получения ипотечного кредита отображаются особенностями этого кредитного продукта.
Во-первых, ипотечные кредиты всегда выдаются под залог недвижимости. Поэтому "стремление клиента к оплате кредита" значительно вырастает, так как в случае дефолта клиент теряет жилье.
Во-вторых, для оплаты ипотечного кредита необходимы достаточные доходы, которые значительно выше, чем доходы для кредита на авто / кредитной карты. Поэтому, исторически так сложилось на украинском рынке, что при выдаче ипотеки кредитные аналитики первым делом обращают внимание на ликвидность и достаточность залога и наличие постоянных доходов. При этом скоринговые параметры (пол, возраст, образование) имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.
|
