|
Поскольку для банков вклады клиентов – основной источник пополнения ресурсов, они предлагают такое количество видов депозитов, что сориентироваться и выбрать очень сложно. "Газета..." подготовила информацию, которая поможет представить себе структуру предложений рынка депозитных вкладов и, если необходимо, определиться. В любом случае, цель, которую преследует клиент, обуславливает вид депозита.
Критерий первый: когда можно забрать деньги
Согласно Гражданскому кодексу Украины, депозиты делятся на две основные категории: до востребования и срочные.
- По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Клиент кладет деньги на депозит и может забрать их в любой момент. К ним "примыкают" универсальные депозиты, по которым можно снимать и пополнять счет в любой момент без потери процентов. Однако заработать на таких "свободных" условиях почти не удастся – процентные ставки по вкладам, сумма которых может измениться в любой момент, низкие – 5-8% годовых (по универсальным – чуть выше, чем по вкладам до востребования).
- Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги (исключение – расторжение депозитного договора, при котором он теряет часть процентов). По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить сумму "на выходе".
Критерий второй: можно ли пополнять депозит
О возможности пополнения универсальных и вкладов до востребования мы уже сказали. А вот на вопросе довнесения денег на срочные вклады надо остановиться детальнее.
Срочные вклады бывают сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.
- Если клиент не преследует цели получить дополнительный доход ежемесячно, он может открыть сберегательный или доходный депозиты. По этим видам внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако они – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи. Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально, сберегательный – в конце срока, авансом), но денег на счет больше не вносите.
По данным специалистов компании "Простобанк Консалтинг", украинцы предпочитают вклады с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов, т.е. доходные депозиты. По-видимому, получаемые проценты – неплохая добавка к зарплате. Кроме того, отдав сбережения, вкладчики пользуются доходом в режиме онлайн.
Однако можно не дробить доход, а открыть сберегательный депозит и получить прибыль либо в момент размещения депозита, т.е. авансом, либо по окончании срока действия договора. Если вы остановитесь на последнем варианте, советуем выбирать вклады с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов). Дополнительный выигрыш от такого начисления составляет приблизительно один процент годовых в сравнении с обычной выплатой процентов в конце срока.
- Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить сумму "на выходе", причем проценты будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать. Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.
Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, а он лишь сможет "отстегивать" небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.
При открытии накопительного депозита специалисты "Простобанк Консалтинг" советуют выяснить, изменится ли ставка на сумму пополнения. Это означает, что некоторые банки предусматривают, что ставка на пополнение меньше базовой. К примеру, первоначальный взнос у вас взяли под 15%, а все, что вы внесете в период действия договора, даст только 10%-ный доход. Кроме того, эксперты предостерегают: в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом.
Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада, то есть счет можно пополнять до определенного уровня (например, не более чем в два раза от первоначальной суммы). Также финучреждения обычно ограничивают минимальную сумму пополнения.
Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Скажем, вклад разрешается пополнять только на протяжении первой половины действия договора или нельзя пополнять в последний месяц и т.п. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц. Хотя есть банки, которые делают своим клиентам поблажки и не ограничивают сроки пополнения.
Критерий третий: на сколько отдать деньги
Депозиты бывают краткосрочные (1, 3, 6 и 9 месяцев) и долгосрочные (год и более). Мы проследили динамику изменения ставок по гривневым депозитам: как правило, ставки растут на 0,5–1%, достигая максимума к годичному вкладу и снижаясь к депозитам на 24 месяца. Напомним, что самые прибыльные – это сберегательные и доходные вклады.
|
