Банковские депозиты любят все. И доход по ним фиксированный, и сумма
выплат в случае банкротства банка гарантирована в размере до 50 тыс.
грн. Так что почти ничто не нарушит сон вкладчика -- ни сообщения о
смене правительства, ни ипотечный кризис в США, ни падение фондовых
индексов.
Но все ли вклады в банках нами изучены? Рискнем предположить, что
нет. Например, по некоторым из них доход достигает 30% в год! А многие
ли об этом знают? Единицы. Чтобы исправить ситуацию. "Деньги" впервые в
Украине подготовили рейтинг самых экзотичных банковских вкладов:
мультивалютных, в банковских металлах, в рублях и швейцарский франках,
а также с авансовой выплатой процентов. Правда, обращаем внимание
читателей, что в некоторых случаях риски таких вложений все же более
существенны, чем по обычным банковским депозитам в гривне или валюте
(см. стр. 20).
Когда работа над рейтингом экзотических
вкладов только началась, "Деньги" были полны оптимизма. Еще бы! Ведь об
альтернативных вкладах написано мало, а в период курсовых колебаний и
роста цен на золото они могут быть очень интересны любому вкладчику,
который хочет заработать или диверсифицировать риски.
Так что мы рады были открыть нашим читателям новые возможности для
инвестиций и выяснить все до последней мелочи. Но по мере того, как
увеличивалось число опрошенных банкиров, таял и наш энтузиазм.
Увы, не так уж много альтернатив обычным депозитам
предлагают банки своим клиентам. :( Мы выделили всего четыре группы
"альтернативных" депозитов -- металлические счета, депозиты в редкой
валюте (российские рубли, швейцарские франки), мультивалютные вклады и депозиты с авансовой выплатой процентов.
При этом особенно разочаровывает скудость выбора условий в каждой из
этих групп. К примеру, вклады в рублях предлагают всего два банка, как
и вклады во франках. Но что делать, таковы "правила игры", предлагаемые
нам банками. И, тем не менее, даже на этом безрыбье мы нашли, чем
поживиться. :)
Золотые вы наши!
О том, насколько прибыльными сейчас являются инвестиции в золото,
"Деньги" писали неоднократно. Поэтому не станем повторяться, расписывая
все преимущества "металлических" вкладов. Скажем только, что по чистой
доходности в этом году они перещеголяли гривневые вклады. Только цена
на золото за год выросла более чем на 27%, а ведь к этому надо
прибавить еще и 1--2% доходности по депозиту. Неплохо, правда?
Чем порадовали нас "золотые" депозиты, так это разнообразием
предложений! Найти банки, предлагающие открыть вклад в золоте,
оказалось достаточно легко. С другой стороны, банки здорово варьируют
ставку доходности в зависимости от размера вклада. Поэтому нам даже
пришлось разделить "металлические" вклады на три отдельные группы -- по
величине минимального вклада (от 50--100 г, от 500 г и от 1000 г), и
рейтинговали мы их, соответственно, отдельно, но с сохранением единых
принципов.
С наибольшим весом мы учитывали показатель доходности, то есть
процентные и штрафные ставки и "доступность" депозита -- в смысле,
размер минимального вклада. Кроме того, учитывались наличие возможности
пополнения депозита, возможность принести в банк "свое" золото, а также
количество точек обслуживания, где вклад можно открыть.
Доходность "металлических" вкладов колеблется в рамках 1--5%
годовых. Кроме размера вклада, доходность зависит и от его срока.
Наиболее выгодными являются вклады на год и более (от 2% до 5%).
Примечательно, что ставки по годовым, полуторагодовым и двухгодичным
депозитам у большинства банков не отличаются. Есть возможность открыть
"металлический" депозит и на более короткий срок, скажем, на пол года.
Такие вклады предлагают VAB-Bank, Имэкс-банк, банк "Финансы и Кредит",
КредитПромБанк. Но при этом не стоит рассчитывать на получение более 2%
годовых.
Возможность пополнения -- редкое явление для "золотых" депозитов.
Разрешают пополнять такие вклады только Укрэксимбанк, Укрсоцбанк,
Имэкс-банк и СКБ "Днистер". При этом минимальная сумма пополнения равна
50--100 г металла. Только "Укрсоц" демократично готов зачислить
довложение от 1 г.
Досрочно снимать деньги с "металлического" вклада не рекомендуем.
Штрафные санкции очень жесткие. Некоторые банки, к примеру, Имэкс-банк,
Укрсоцбанк, Брокбизнесбанк и Трансбанк вовсе отказываются выплачивать
начисленные проценты при досрочном изъятии депозита. :( Средние же
штрафные ставки составляют 0,1--0,25% годовых. Самые демократичные,
диверсифицированные штрафные ставки -- у ТАС-Коммерцбанка, СКБ
"Днистер" и "Украинского Профессионального Банка".
Редкая птица
Хуже всего обстоят дела с мультивалютными депозитами и вкладами в
редких валютах. К сожалению, нам удалось отыскать всего несколько
банков, которые предлагают вклады подобного типа. Поэтому честно
признаемся, что рейтинг по этим видам депозитов не получился. Ну как
можно рейтинговать два-три банка? :(
Несмотря на то, что кредиты в швейцарских франках получили
достаточное распространение, открыть депозит в этой на редкость
стабильной валюте можно всего в двух банках -- Укрэксимбанке и "ОТП
Банке". Их предложения практически не отличаются -- 4,5% годовых по
годовому депозиту. При этом размер минимального вклада у обоих банков
равен 500 единицам валюты. Открыть такой депозит также можно не в
каждом отделении, скорее всего, придется ехать в головной офис.
Рублевые вклады также предлагают всего два банка -- "Форум" и
Ощадбанк. Причем у этих двух условия отличаются очень сильно. Если
"Форум" готов платить 9% годовых за вклад на 12 месяцев, то "Ощад"
скромно ограничивается 3%. При этом банк "Форум" еще и позволяет
пополнять рублевый вклад, на что "динозавр украинского банковского
сектора" категорически не согласен. Кстати, когда корреспондент "Денег"
узнавал информацию о вкладе в Ощадбанке, у него в не очень корректной
форме поинтересовались, зачем ему это. :)
Начав собирать информацию о мультивалютных вкладах, мы столкнулись с
проблемой терминологии. Каждый банк понимает под "мультивалютным
депозитом" что-то свое. К примеру, банк "Надра" открывает одновременно
три депозитных счета для зачисления разных валют. А Укргазбанк
предлагает бивалютный счет (гривна/доллар). Соотношение вносимых денег
заранее оговаривается: гривна к доллару -- как 5:1. Поскольку уже на
этом этапе банк выравнивает курсовую разницу, ставка по обеим валютам
установлена одна -- 13% годовых. Но мы отбирали только те
мультивалютные вклады, которые позволяют в рамках срока действия
договора переводить сумму вклада из одной валюты в другую.
Такие вклады предлагают всего три банка: Правэкс-банк, банк "Форум"
и Индекс-банк. Причем у банка "Форум" этот вклад акционный и действует
только до 31 января 2008 года. :( Самые интересные условия по
"мультивалюте" у Индекс-банка, который предлагает депозит в трех
валютах -- гривна/доллар/евро. Остальные ограничиваются связкой
доллар/евро. Правда, Индекс-банк -- единственный, кто взимает комиссию
за конвертацию 1,3% суммы.
Проценты авансом
"Авансовые" депозиты предполагают выплату процентов в момент
открытия депозита. Таких вкладов, к счастью, набралось на полноценный
рейтинг. :) Даже при том, что мы жестко отсекли все "неполноценные"
предложения, в смысле те, где под "авансовой выплатой процентов"
понималась выплата части начисленного дохода, а не всей суммы.
Основными показателями, по которым рассчитывался итоговый коэффициент,
были процентные ставки, штрафные санкции при досрочном расторжении и
минимальная сумма вклада. Других показателей по этим вкладам и быть не
может, ведь они не предполагают капитализацию процентов (все давно
снято), возможность пополнения и, уж тем более, возможность досрочного
снятия.
В принципе, эти депозиты, кроме выплаты процентов вперед, ничем не
отличаются от обычных сберегательных. Разве что ставки несколько ниже.
По гривневым депозитам за год вклада можно получить от 12% до 15%, по
вкладам в долларах -- от 7% до 11% и в евро -- от 4% до 10%.
Штрафные санкции при досрочном расторжении "авансовых" вкладов также
мало отличаются от тех, которые применяются для стандартных депозитов.
С той лишь разницей, что при перерасчете процентов по штрафной ставке
разница изымается из суммы депозита. Не очень приятная процедура, но
куда деваться. :(
Золотой запас |
Условия по металлическим вкладам |
Вклады с минимальным первым взносом |
|
Название банка |
Мин. вклад, грамм. |
Ставка, % годовых |
Мин. сумма пополнения, грамм |
Штрафная ставка при досрочном расторже- нии вклада, % |
Вклад прини- мается |
Где можно открыть |
Итоговый Коэффи- циент |
|
|
|
12 мес. |
18 мес. |
|
|
|
|
|
1 |
"Надра" |
100 |
5,00 |
5,00 |
Нет возмож- ности попол- нения |
0,1 |
В золоте |
В любом отделении, предва- рительно предупредив |
0,604 |
2 |
VABank |
100 |
2,00 |
2,50 |
Нет возмож- ности попол- нения |
В первой половине срока -- 0,25%, во второй -- 0,5% |
В золоте и в гривнах по курсу банка |
В головном офисе или в филиалах |
0,419 |
3 |
"Таврика" |
50 |
2,00 |
2,00 |
Нет возмож- ности попол- нения |
0,1 |
В гривнах (по курсу НБУ) |
В головном офисе |
0,400 |
4 |
Имэкс-банк |
100 |
3,00 |
Нет |
100 |
0 |
В гривнах по курсу банка |
В любом отделении |
0,371 |
5 |
ТАС-Коммерцбанк |
100 |
2,00 |
Нет |
Нет возмож- ности попол- нения |
До 3 мес. -- 0,5%, до 6 мес. -- 1%, до 12 мес. -- ставка * 0,5 |
В золоте |
В головном офисе |
0,343 |
6 |
Трансбанк |
50 |
2,00 |
Нет |
Нет возмож- ности попол- нения |
0 |
В золоте и в гривнах по курсу банка |
В головном офисе |
0,343 |
7 |
"Финансы и Кредит" |
100 |
2,00 |
2,00 |
Нет возмож- ности попол- нения |
0,1 |
В гривнах по курсу банка |
В двух отделениях |
0,332 |
8 |
КредитПромБанк |
100 |
1,75 |
Нет |
Нет возмож- ности попол- нения |
0,25 |
В гривнах по курсу банка |
В любом отделении |
0,319 |
9 |
"Украинский Профессиональный Банк" |
100 |
2,0 |
Нет |
Нет возмож- ости попол- нения |
До 6 мес. -- 0,2%, более 6 мес. -- 1,5% |
В гривнах по курсу банка |
В головном офисе |
0,314 |
10 |
"Финансы и Кредит" |
100 |
1,50 |
1,50 |
Нет возмож- ности попол- нения |
0,1 |
В золоте |
В двух отделениях |
0,314 |
11 |
"СКБ Днистер" |
250 |
Нет |
3,00 |
50 |
До 6 мес. -- 0%, более 6 мес. -- 0,5 * ставки |
В гривнах по курсу банка |
В головном офисе |
0,302 |
12 |
Укрэксимбанк |
150 |
1,50 |
Нет |
50 |
0,05 |
В золоте и в гривнах по курсу банка |
В любом отделении |
0,297 |
13 |
Укрсоцбанк |
200 |
2,00 |
Нет |
1 |
0 |
В золоте и в гривнах по курсу банка |
В городском или областном филиале |
0,278 |
14 |
"СКБ Днистер" |
100 |
1,50 |
Нет |
Нет возмож- ности попол- нения |
До 6 мес. -- 0%, более 6 мес. -- 0,5 * ставки |
В гривнах по курсу банка |
В головном офисе |
0,206 |
Вклады с взносом от 500 грн. |
1 |
Имэкс-банк |
500 |
4,00 |
Нет |
100 |
0 |
В гривнах по курсу банка |
В любом отделении |
0,730 |
2 |
"Таврика" |
500 |
2,50 |
2,50 |
Нет возможости пополнения |
0,1 |
В гривнах (по курсу НБУ) |
В головном офисе |
0,601 |
3 |
КредитПромБанк |
500 |
2,25 |
Нет |
Нет возможости пополнения |
0,25 |
В гривнах по курсу банка |
В любом отделении |
0,600 |
4 |
Брокбизнесбанк |
500 |
1,00 |
Нет |
Нет возможости пополнения |
0 |
В гривнах по курсу банка |
В головном офисе |
0,200 |
Вклады с взносом от 1000 грн. |
1 |
Имэкс-банк |
1000 |
5,00 |
Нет |
100 |
0 |
В гривнах по курсу банка |
В любом отделении |
0,680 |
2 |
"Таврика" |
1000 |
3,00 |
3,00 |
Нет возмож- ности попол- нения |
0,1 |
В гривнах (по курсу НБУ) |
В головном офисе |
0,472 |
3 |
VABank |
1000 |
2,50 |
3,00 |
Нет возмож- ности попол- нения |
В первой половине срока -- 0,25%, во второй -- 0,5% |
В золоте и в гривнах по курсу банка |
В головном офисе или в филиалах |
0,465 |
4 |
КредитПромБанк |
1000 |
2,75 |
Нет |
Нет возмож- ности попол- нения |
0,25 |
В гривнах по курсу банка |
В любом отделении |
0,391 |
Чужой мед -- слаще?* |
Условия по вкладам в непривычнх валютах (украинские банки) |
В швейцарских франках |
|
Название банка |
Ставка,% годовых |
Штрафная ставка при досрочном расторжении вклада, % |
Размер мин. вклада, в валюте вклада |
Мин. сумма пополнения, в валюте вклада |
Где можно открыть |
|
|
на 3 мес |
на 6 мес |
на 12 мес |
|
|
|
|
1 |
"ОТП Банк" |
3,50 |
4,50 |
4,50 |
0,25 |
500 |
Нет возмож- ности пополнения |
В отделениях Киевской, Днепро- петровской и Запорожской областей |
2 |
Укрэксимбанк |
4,50 |
4,50 |
4,50 |
0,05 |
500 |
мин.сумма не ограничена, но макс. размер пополнения не должен превышать 30% суммы депозита |
В головном офисе |
В российских рублях |
1 |
"Форум" |
6,00 |
7,00 |
9,00 |
0,5 * ставка |
10 000 |
5000 |
В любом отделении |
2 |
Ощадбанк |
2,00 |
2,50 |
3,00 |
2,00 |
2500 |
Нет возможности пополнения |
В любом отделении |
* -- Выплата процентов в конце срока. |
Депозит с обменником |
Условия по мультивалютным вкладам |
|
Название банка |
Валюты |
Ставка, % годовых |
Мин. сумма вклада |
Штрафная ставка при досрочном расторже- нии вклада, % |
Стои- мость одной конвер- тации |
гривна |
доллар |
евро |
на 3 мес. |
на 6 мес. |
на 12 мес. |
на 3 мес. |
на 6 мес. |
на 12 мес. |
на 3 мес. |
на 6 мес. |
на 12 мес. |
1 |
Индекс-банк |
Гривна евро доллар |
10,6 |
12,30 |
13,90 |
6,30 |
7,30 |
8,30 |
4,80 |
5,80 |
6,70 |
500 грн./ €100/ $100 |
За первый месяц -- 2%, после -- 4% для инвалюты и 5% для гривны |
1,3% суммы |
2 |
"Форум"* |
Евро доллар |
Нет |
Нет |
Нет |
10,50 |
10,80 |
11,30 |
9,00 |
9,80 |
10,30 |
€100/ $100 |
0,5 * ставка |
Беспл. |
3 |
"Форум"* |
Евро доллар |
Нет |
Нет |
Нет |
10,20 |
10,30 |
11,00 |
8,70 |
9,30 |
10,00 |
€100/ $100 |
0,5 * ставка |
Беспл. |
4 |
Правэкс-банк |
Евро доллар |
Нет |
Нет |
Нет |
Нет |
Нет |
9,00 |
Нет |
Нет |
9,00 |
€300 /$300 |
Начис- ленные проценты по ставке 0,5%; 0,2% взимается с суммы снятия |
Беспл. |
* -- Депозит акционный до 31.01.2008. |
Деньги вперед |
|
Условия по вкладам с авансовой выплатой процентов |
|
Валюта -- гривна |
|
Название банка |
Ставка, % годовых |
Штрафная ставка при досрочном расторжении вклада, % |
Мин. сумма вклада, в валюте вклада |
Итого- вый коэффи- циент |
3 мес. |
6 мес. |
12 мес. |
1 |
Финростбанк |
Нет |
14,00 |
Нет |
0,5 * ставка |
250 |
0,69 |
2 |
Соцкомбанк |
Нет |
12,50 |
14,00 |
До 6 мес. -- 0,2%, после 6 мес. -- 0,5 * ставка |
500 |
0,66 |
3 |
КредитПромБанк |
Нет |
1 мес. -- 19%, после -- 11,71% |
1 мес. -- 19%, после -- 15,04% |
1,00 |
1000 |
0,595 |
4 |
Индекс-банк |
Нет |
11,70 |
12,00 |
До 1 мес. -- 2%, дальше -- ставка 5% |
500 |
0,588 |
5 |
“Украинский Профессиональный Банк” |
9,50 |
10,00 |
13,00 |
4,00 |
1000 |
0,582 |
6 |
Альфа-банк |
10,30 |
11 |
Нет |
За фактический срок вклада |
1000 |
0,557 |
7 |
“Причерноморье” |
Нет |
Нет |
14,00 |
1,00 |
500 |
0,54 |
8 |
“Финансы и Кредит” |
Нет |
9,50 |
12,00 |
3,00 |
500 |
0,513 |
9 |
Ощадбанк |
7,00 |
Нет |
11,00 |
0,00 |
200 |
0,447 |
10 |
Имэкс-банк |
Нет |
Нет |
12,50 |
1,00 |
1000 |
0,376 |
12 |
Актив-банк |
7,00 |
8,00 |
Нет |
2,00 |
500 |
0,291 |
13 |
Агробанк |
Нет |
Нет |
11,50 |
3,50 |
1500 |
0,288 |
14 |
“Крещатик” |
9,00 |
Нет |
Нет |
2,00 |
1000 |
0,191 |
Валюта -- доллар |
|
1 |
Финростбанк |
Нет |
10,00 |
Нет |
0,5 * ставка |
50 |
0,681 |
2 |
Индекс-банк |
Нет |
8 800 |
9 000 |
До 1 мес. -- 2%, дальше -- ставка 4% |
100 |
0,651 |
3 |
Соцкомбанк |
Нет |
7,00 |
10,00 |
До 6 мес. -- 0,2%, после 6 мес. -- 0,5 * ставка |
100 |
0,611 |
4 |
КредитПромБанк |
Нет |
1 мес. -- 13%, после -- 9,86% |
1 мес. -- 13%, после -- 11,04% |
1,00 |
500 |
0,605 |
5 |
“Финансы и Кредит” |
Нет |
8,00 |
9,00 |
2,00 |
100 |
0,565 |
6 |
Укрбизнесбанк |
4,50 |
7,00 |
7,00 |
0,3 * ставки |
100 |
0,524 |
7 |
“Украинский Профессиональный Банк” |
5,50 |
6,50 |
8,50 |
1мес. -- 2%, после -- 4% |
1000 |
0,459 |
8 |
“Причерноморье” |
Нет |
Нет |
9,50 |
1,00 |
500 |
0,403 |
9 |
Альфа-банк |
5,70 |
6,80 |
Нет |
За фактический срок вклада |
1000 |
0,379 |
10 |
Актив-банк |
4,00 |
6,00 |
Нет |
2,00 |
200 |
0,305 |
11 |
Имэкс-банк |
Нет |
Нет |
8,00 |
1,00 |
1000 |
0,191 |
Валюта -- евро |
|
1 |
Соцкомбанк |
Нет |
7,00 |
10,00 |
До 6 мес. -- 0,2%, после 6 мес. -- 0,5 * ставка |
100 |
0,78 |
2 |
Индекс-банк |
Нет |
5,60 |
6,30 |
До 1 мес. -- 2%, дальше -- ставка 4% |
100 |
0,652 |
3 |
КредитПромБанк |
Нет |
1 мес. -- 13%, после -- 6,16% |
1 мес. -- 13%, после -- 8,11% |
1,00 |
100 |
0,629 |
4 |
“Финансы и Кредит” |
Нет |
5,50 |
8,00 |
2,00 |
100 |
0,604 |
5 |
Альфа-банк |
4,40 |
5,30 |
Нет |
За фактический срок вклада |
1000 |
0,38 |
6 |
Актив-банк |
Нет |
4,50 |
Нет |
2,00 |
200 |
0,268 |
7 |
Имэкс-банк |
Нет |
Нет |
4,00 |
1,00 |
1000 |
0,000 |
Достойная альтернатива
Сколько можно заработать на альтернативных банковских вкладах?
Металлические депозиты -- от 1% до 5% (плюс рост стоимости золота с начала года -- более 27%)
Вклады в швейцарских франках -- от 3,5% до 4,5%
Вклады в российских рублях -- от 2% до 9%
Мультивалютные депозиты -- от 10,6% до 13,9% в гривнах
от 6,3% до 11,3% в долларах
от 4,8% до 10,3% в евро
Авансовые вклады -- от 7% до 15,04% в гривнах
от 4% до 11,04% в долларах
от 4% до 10,00% в евро
Итого
Самыми доходными альтернативными вкладами являются вклады в золоте
(до 30% годовых за этот год). Однако не менее интересными могут быть и
мультивалютные депозиты, позволяющие накапливать деньги в разных
валютах и диверсифицировать валютные риски (доход -- до 13,9% годовых).
|